É correto poupar e rolar o cheque especial para o mês seguinte?

Olá caros Leitores!

Hoje o relato é sobre a importância do controle do orçamento para manter hábito de poupar e acumular riquezas.

Tenho acompanhado alguns casos de pessoas procurando melhorar o desempenho dos seus investimentos, pois não estão satisfeitos com retorno obtido. Porém ao analisar seu orçamento, descubro por exemplo, que a sua saúde financeira não vai muito bem devido uma dívida do cheque especial, sendo arrastada por alguns meses.

Imaginamos um cenário o qual uma pessoa tenha R$ 20 mil investidos em renda fixa com juros de 0,4% líquido ao mês (descontado inflação e IR). Porém, esteja usando R$ 2 mil do limite do cheque especial, pagando 8% de juros mensalmente e rolando o restante para o mês seguinte.

Vamos entender o resultado deste comportamento financeiro após um ano.

INVESTIMENTO:           R$ 20.000,00    

TEMPO:                       1 ANO             

TAXA:                          0,4% a.m

Juros recebidos:          R$ 981,40

CHEQUE ESPECIAL     R$ 2.000,00

TEMPO:                       1 ANO

TAXA:                          8% a.m

Juros pagos:                R$ 1.920,00

Concluímos que em um ano paga-se quase o dobro de juros, por usar no cheque especial um valor 10 vezes menor que o valor investido. Logo se o cheque especial fosse quitado com parte do dinheiro investido, seria possível investir mensalmente o valor de R$ 160,00 pago em juros e, em 9 meses o saldo estaria novamente em R$ 20 mil.


Desta forma, devemos prestar muita atenção ao controle das despesas para que o hábito de poupar seja sempre acompanhado do não pagamento de juros. Uma vez, que estejamos apenas recebendo juros dos investimentos, podemos analisar alternativas de melhorar a performance de acordo com os objetivos.

Um abraço a todos, até a próxima.

$ucesso

Vivendo um mês sem cartão de crédito - Semana Final

Olá caros Leitores!

Esta semana finalizo os relatos da experiência que aceitei no Programa de Finanças Pessoais Elas e Lucros, o desafio de passar um mês sem usar os cartões de crédito.

Foi um período muito interessante e com muitas lições aprendidas, os resultados foram realmente positivos e o objetivo de fazer deste desafio um sucesso. A oportunidade de poupar mais foi alcançada. Os gastos em dinheiro realizados ao longo do mês foram quase 60% inferiores ao planejado, este valor poderá ser poupado no mês que vem, pois posso dizer feliz e em voz alta:

 - NÃO TENHO FATURA DO CARTÃO DE CRÉDITO PARA PAGAR NO MÊS QUE VEM.

Nunca imaginei que ficaria tão satisfeito em dizer isso, mesmo perdendo algumas milhas de viagem, fazendo controles em pedaço de papel e ter de ir ao banco muitas vezes sacar dinheiro. Vale a pena compartilhar algumas lições.

Para quem faz o controle financeiro com a fatura do cartão de crédito, torna-se complicado ter de administrar os gastos em pedaços de papel na hora das compras, pois o cartão oferece a facilidade de disponibilizar a fatura pela internet e todos os lançamentos estão num único lugar. Uma dica que pode ser aplicada a este caso seria praticar a cidadania, pedir cupom fiscal ajuda no recolhimento de imposto, combate a sonegação e colabora com os controles financeiros pessoais.

A reserva financeira disponível para emergências foi essencial neste período, pois alguns eventos, relatados nas semanas anteriores, não estavam planejados e foram custeados com essa reserva. Vai aqui a dica: se o mês tem o mesmo tamanho do salário, qualquer imprevisto pode fazer com que o orçamento feche no vermelho. Portanto, procure manter uma reserva para imprevistos.

Com o cartão de crédito psicologicamente é comum não perceber o dinheiro saindo do bolso, o que dá a falsa impressão de que o dinheiro não está sendo gasto. Priorizar, pensar e evitar consumo por impulso é o que permite poupar. Este período foi excelente para deletar todos os e-mails promocionais das lojas virtuais, ignorar qualquer promoção, liquidação, oferta, queima ou qualquer outra coisa que os especialistas de publicidade apresentam para fazer as pessoas comprarem o que realmente não precisam. Mais uma dica, se não quer gastar deixe o cartão na gaveta.

Bom não pretendo me alongar muito, espero que esta experiência incentive pessoas a cuidar melhor das suas finanças pessoais.

Um Abraço a todos.

$ucesso.

Vivendo um mês sem cartão de crédito - Semana 3

Olá Caros leitores,

Damos continuidade nos relatos do desafio de passar o mês de Março sem usar os cartões de crédito.

13 e 14/03/2010

Muito bom, já começo o fim de semana com o dobro do orçamento do final de semana anterior mas quase certo de que não será suficiente, pois como comentei para vivermos existem alguns gastos que são essenciais para nossa sobrevivência. Pois então, o objetivo é fazer o necessário dentro do orçamento proposto.

Confesso que cortar o cabelo para mim já foi algo muito barato, uns R$ 5,00 a dois ou três anos atrás. Atualmente esta despesa não sai por menos de R$ 30,00. 

Abastecer o carro é algo que não faço com muita freqüência, pois não trabalho com o veículo, mas com o calor que tem feito nos últimos dias, o ar condicionado pesa um pouco mais no bolso, foram R$ 30,00 para continuar andando de carro. Com certeza se eu tivesse com o cartão enchia o tanque. 

Até pouco tempo atrás não tinha o hábito de fazer doações, mas confesso ultimamente tenho feito doações à igreja que freqüento, e confesso que isso me faz ficar de bem comigo mesmo. Mais R$ 35,00 doados em chocolate para um evento de Páscoa que a Paróquia de Todos os Santos irá  fazer no próximo mês para crianças com necessidades especiais. Já aviso que quem tiver interessado em doar também está convidado, as crianças agradecem.

Bom gente, deu para perceber que praticamente estourou o orçamento proposto para o fim de semana certo? Tive de recorrer ao caixa eletrônico novamente e perdi minha primeira batalha nesse desafio de viver a vista. Finalizando os gastos do fim de semana, mais R$ 40,00 gastos no supermercado.

Lição aprendida que vou sempre recomendar aos meus clientes de planejamento financeiro pessoal, nunca subestime seus gastos fixos e faça uma reserva para eventuais despesas não esperadas no orçamento doméstico. Assim será possível evitar sustos ao longo do mês.

15/03/2010

Vocês já sabem qual é a regra da segunda-feira quando se vive a vista? Então leiam os posts anteriores, brincadeira. A regra é segunda-feira não coloco a mão no bolso, já bastam os gastos do fim de semana.

16/03/2010

Apesar de já praticar planejamento financeiro a algum tempo, é tirando dinheiro do bolso e prestando atenção nisso que agente aprende cada vez mais, e comigo não poderia ser diferente.

Definitivamente hoje entendi o quanto é importante a preocupação em formar e manter uma reserva financeira para pequenos imprevistos. Não estava planejado no meu orçamento deste mês gastar R$ 200,00 em uma pequena reforma em casa mais R$ 145,00 numa manutenção do meu carro. Porém, graças a uma reserva para imprevistos não vai ser por isso que eu vou dar o prazer ao banco de usar o cheque especial.

17/03/2010

Gostaria de deixar registrar uma percepção para vocês, para quem tenho o fluxo de caixa controlado com apoio do cartão de crédito, realmente viver a vista é algo não trivial.

Certa vez num atendimento o cliente alegou que não poderia deixar de usar o cartão, pois ele não teria condições de quitar a fatura e viver o mês pagando tudo a vista. Realmente não é uma manobra fácil, muitas pessoas podem acabar perdendo o controle e entrando novamente na dívida. Mas, como nada na vida é fácil existem algumas palavras extremamente importantes que devem ser lembradas quando o assunto é finanças pessoais VONTADE, DISCIPLINA, PERSEVERANÇA.

18/03/2010

O gastos mesmo que sejam mínimos no dia devem ser controlados, e o único gasto neste dia, foram R$ 10,00 para o envio de um livro trocado no site http://www.trocandolivros.com.br

19/03/2010

Chegou uma data legal, a tão esperada viagem de fim de semana com os amigos para o interior de São Paulo, o dia já começa com o carro com tanque cheio R$ 60,00, diária no estacionamento R$ 20,00. Como procuro otimizar os gastos com transporte, afinal o carro cabem 5 pessoas, esse tipo de despesa sempre que possível é dividida com alguns amigos.

Vamos para um novo desafio da vida financeira, um passeio de final de semana. Não pretendo estabelecer nenhum orçamento fechado, mas sempre monitorando as despesas. 

Um abraço, vocês saberão o comportamento financeiro deste passeio na próxima semana.

$ucesso

Vivendo um mês sem cartão de crédito - Semana 2

Olá Caros leitores,

Como ouvinte assíduo do Programa de Finanças Pessoais Elas e Lucros, e já pensando em fazer sobrar um pouco mais da minha renda, aceitei o desafio de passar o mês de Março sem usar os cartões de crédito.

Estou relatando semanalmente como é esta experiência:

06 e 07/03/2010

Alguém imaginou que não seria possível passar um final de semana com R$ 50,00? 

Eu sim, mas consegui. Com menos de R$ 50,00 foi possível passar um fim de semana sem muita badalação, mas também não precisei ficar o tempo todo plantado no sofá da sala.

O sábado começou com um orçamento de R$ 30,00, pois vinte ficaram no barzinho na noite anterior. Porém sem nenhum desespero os gastos foram de apenas R$ 5,00 no café da manhã na Padaria. Como sou abusado, até café da manhã fui tomar na padaria, algo que não faço normalmente no dia a dia. Mais R$ 5,00 num Taxi da estação do metro para o local do curso Praticando Planejamento Financeiro. Onde tiver a oportunidade de conhecer a Cristiana Baptista, que lançou o desafio no Programa.

Já no Domingo estive perto do perigo, o estacionamento do shopping e uma doação para Igreja fizeram meu saldo ficar em apenas R$ 10,00, era o fim do mundo não poder ir passar no caixa eletrônico novamente. Daí entra a arte de viver bem sem botar a mão no bolso, melhor coisa para se fazer nessas horas é visitar um casal de amigos que não encontrava a algum tempo. Não tem custo algum e é uma ótima oportunidade para reforçar a amizade e viver socialmente feliz.

Resultado, passei o fim de semana com um gasto de apenas R$ 40,00, quase um milagre não me recordo se isso já aconteceu alguma vez quando o cartão de crédito estava no bolso. Agora é pensar no próximos dias, esse desafio está saindo melhor do que o esperado.

08/03/2010

Já está virando regra, segunda-feira não coloco a mão no bolso, e ponto final! Melhor do que gastar é acompanhar as aulas de Planejamento Financeiro Pessoal pela Internet.

09/03/2010

Olho para aqueles R$ 10,00 que sobraram do fim de semana e ainda não acredito que eles estão comigo, como já estou prevendo um fim de semana caro, pois há algumas coisas que são necessárias a fazer e quanto mais coisas menos dinheiro sobra no final do mês, vou deixá-los guardados. Afinal em Finanças Pessoais, são os pequenos gastos sem necessidade (ocultos) que causam grandes corrosões na sua capacidade de poupança mensal.

10/03/2010

Quarta feira é dia de mais uma aula de Planejamento Financeiro Pessoal, melhor do que gastar é se preparar para os gastos de amanhã. Uma necessidade que não estava programada, fazer a transferência do meu carro. Vou gastar dinheiro, tempo e paciência com a burocracia dos serviços públicos, mas por um bem necessário, aumentar a capacidade de poupar. Vou aproveitar para apresentar um bom exemplo a vocês.

11/03/2010

Hoje sim é dia de gastar um pouco, afinal o mundo tem de girar. Mas nunca imaginei que fosse possível economizar tanto com serviços públicos. 

Para fazer a transferência de veículo de uma pessoa para outra, um despachante cobra em média R$ 300,00. Pois bem, tenho certeza que seu eu tivesse com o meu cartão de crédito na carteira não teria dúvidas em pagar pelo serviço e nem de longe pensaria em fazê-lo por conta própria. Quero deixar bem claro que não tenho nada contra os serviços de um despachante, pelo contrário, são extremamente importantes. Principalmente para que não tem a possibilidade de realizar por conta própria, ou se para fazê-lo, tiver de deixar de gerar uma receita ainda maior.

Dando seqüencia, após negociar uma manhã com a empresa onde trabalho, da quais 2 horas foram necessárias nas repartições do Detran, Cartório e Banco. A transferência foi realizada por um valor de R$ 30,00 referente a serviços (cartório, papelaria e copiadora), mais as taxas do Detran. Ou seja, foram exatamente 90% de economia ao optar por fazer o serviço ao invés de contratar um especialista. Portanto, vale realmente a pena pensar nessas soluções alternativas em momentos onde o dinheiro está menor que o mês.

12/03/2010

Começa outro desafio, mais um fim de semana, período o qual o dinheiro escorrega desenfreadamente do meu bolso por meio do cartão de crédito. Como ele está guardado a sete chaves vou estabelecer um novo desafio. Não precisa ser tão radical como na semana passada, afinal há coisas que não podem deixar de ser feitas, por exemplo: cortar o cabelo, feira, supermercado, lazer, combustível e etc.  O orçamento para esse fim de semana será de R$ 100,00, ou seja o dobro da semana passada. O resultado dessa gincana financeira para a terceira semana de março publico na próxima sexta feira, muitas novidades viram até o dia 31, aguardem.

Um abraço todos,

$ucesso

Vivendo um mês sem cartão de crédito - Semana 1

Olá Caros leitores,

Como ouvinte assíduo do Programa de Finanças Pessoais Elas e Lucros, e já pensando em fazer sobrar um pouco mais da minha renda, aceitei o desafio de passar um mês sem usar os cartões de crédito. Pois mesmo usando ele de forma consciente, sempre venho excedendo o meu orçamento proposto.

Vou relatar semanalmente como será esta experiência:

01/03/2010

Como esse mês começa numa segundona, um dia não muito típico para passeio, não precisei gastar com nada e o almoço foi pago como sempre com o cartão de refeição.

02/03/2010

Topei o desafio da do Programa Elas e Lucros, viver à vista por um mês. Os cartões estão guardados à sete chaves na gaveta. Como novamente não precisei comprar nada foi um dia normal.

03/03/2010

Segundo dia do desafio, por enquanto está bem facil, os meus gastos basicamente são refeiçao e metro, que pago com cartão de refeição e bilhete único. Mas já estou pensando no final de semana como vai ser?

04/03/2010

Como ja estou acostumado a não andar com muito dinheiro na carteira, juntei as moedas do console do carro que seriam gastas com gorjetas para enviar um livro pelo correio. E este foi meu único gasto neste dia, R$ 5,00 para o envio de um livro trocado no site http://www.trocandolivros.com.br

05/03/2010

Agora começou minha preocupação, é estranho abrir a carteira e sentir que ela está "nua". Essa é a sensação que tenho ao não ver os dois cartões que tenho no compartimento da carteira.

Nossa onde eu estava com a cabeça, combinei um happy hour na sexta-feira nessas condições. Já tive de pensar no que vou gastar no final de semana, para sacar uma quantia para isso, será que dá para passar um fim de semana com R$ 50,00. 

Vamos ver no que vai dar, conto na semana que vem!!

Abraço a todos!